
“家人急用钱,我的定期存款能让配偶代取吗?”“代父母取到期存款,为啥银行说材料不全?”生活中,不少人会遇到定期存款非本人支取的难题。其实根据《储蓄管理条例》及2026年银行最新实操规范,非本人支取定期存款完全可行,但核心是“分场景、备齐材料”——不同情况对证件、证明的要求差异极大,少带一样都可能白跑一趟。今天结合银行一线案例和法律依据,把所有情况拆解得明明白白,所有信息均来自央行规定、国有大行官方指南及真实业务办理流程。
一、存款人健在:委托代取分3种场景,到期和未到期大不同

这是最常见的情况,比如父母行动不便、自己出差在外,只要手续齐全就能办,但具体要求要按“是否到期”和“支取金额”划分,核心是银行要核实“取款是存款人真实意愿”。
场景1:到期支取,5万元及以下(最省事)
只要带齐3样东西,几乎所有银行都能快速办理:存款人身份证原件、代理人身份证原件、定期存单(或存折、银行卡),再输入正确密码,柜台5-10分钟就能办完。
北京的李阿姨上个月就替老伴取了4.5万元到期定期,她带着老两口的身份证和存单,输完密码直接拿到现金,全程没被多问一句。但要注意两个硬规矩:一是如果存款时选了“凭单支取”(没设密码),哪怕只有1000元,也必须存款人本人到场,任何人不能代取;二是身份证必须带原件,复印件、电子照片银行都不认可,之前有客户带了户口本和身份证复印件,还是被要求回家拿原件。
场景2:到期支取,5万元以上(大额需预约)
金额超5万,银行要配合反洗钱监管,除了“双证+存单+密码”,部分银行会要求代理人口头说明取款用途(比如交学费、装修、看病),不用写书面说明。更重要的是,2025年起85%的银行要求“大额代取资金优先转入存款人本人账户”,不能直接支取现金,具体要提前打网点电话确认。
另外,10万元及以上的大额支取,不管是本人还是代取,都要提前1-3天预约,避免银行现金不足白跑一趟。上海的张先生曾替父亲取8万元到期存款,没提前预约,柜台当天现金不够,只能改第二天办理,耽误了急事。
场景3:未到期支取(最严格,需授权委托书)
定期没到期提前取,利息会按支取当天的活期利率计算(比如3年期定期利率2.75%,活期仅0.25%,10万元存2年提前取,利息少拿5000元),所以银行审核最严。
除了“双证+存单+密码”,核心是要带存款人亲笔签名的授权委托书,上面必须写清代取人姓名、身份证号、支取金额、取款原因,还要注明“知晓提前支取按活期计息”。国有大行(工行、建行等)大多要求书面委托书,不能通融;股份制银行(招行、民生等)相对灵活,若能现场与存款人视频核实意愿,部分网点可免交,但为了稳妥,建议提前准备。
同事小王就踩过坑:他帮出差的妻子取8万元未到期定期,没带授权委托书,工行直接拒绝办理,后来让妻子在外地写好委托书、签字按手印后拍照打印,才顺利办成。
二、特殊情况:存款人失能或离世,这样办才合法
如果存款人重病卧床、失智,或是不幸离世,代取流程更复杂,核心是“证明合法权限”,避免资金被冒领或引发纠纷。
情况1:存款人失能(重病、失智,无法表达意愿)
比如老人中风后意识不清、成年人因意外变成植物人,这种情况不能用普通授权委托书。法定监护人(通常是配偶、父母、子女)要先向法院申请“无民事行为能力人认定”,拿到《指定监护人判决书》,再带着判决书、自己和存款人的身份证、存单,到银行办理支取。
银行会严格审核,确保支取的钱用于存款人的生活、医疗等必要开支,还会留存相关记录。上海的张大爷突发脑溢血后失智,儿子拿到法院的监护人判决书后,才顺利取了12万元定期,用于支付住院费和康复费。
如果存款人意识清醒但行动不便(比如骨折卧床),无法书写委托书,可联系银行申请上门服务,工作人员会到家中核实真实意愿,现场办理委托手续后,再由代办人到柜台支取。
情况2:存款人离世(走继承流程,分大额小额)
这种情况不属于“代取”,而是遗产继承,银行要保障所有继承人的合法权益,流程分两种:
- 小额存款(5万元及以下):不用办继承公证,省时省钱。法定继承人(配偶、子女、父母等)带齐4样材料:存款人的死亡证明(医院开具或派出所注销户口证明)、亲属关系证明(户口本、结婚证、出生证明等)、自己的身份证、存单,到银行填写《小额继承承诺书》,承诺这笔钱由自己合法继承,银行审核通过后就能支取。河南的王女士去年取了母亲留下的4.8万元定期,带了死亡证明、户口本(证明母女关系)和自己的身份证,填完承诺书当天就拿到了钱,没花一分钱公证费。
- 大额存款(5万元以上):必须办继承公证。所有法定继承人要带着存款人的死亡证明、亲属关系证明、存单等材料,一起到公证处办理《继承公证书》,明确继承权和继承份额。之后,继承人带着公证书、自己的身份证和存单,就能到银行办理支取或过户。如果继承人之间有纠纷(比如对继承份额达不成一致),就得去法院起诉,拿着法院的判决书或调解书去银行,银行只认公证书或法院文书。
三、5个避坑提醒,少1个都可能白跑
银行工作人员透露,很多人代取失败都是因为忽略了这些细节:
1. 身份证必须带原件:复印件、电子身份证(代办时)均不受理,哪怕是直系亲属,户口本、结婚证也不能代替存款人身份证原件。
2. 密码忘了不能代重置:密码错误3次以上,存单会被锁定,只能由存款人本人到银行重置,代办人无法代办。
3. 通存通兑看标注:多数银行支持定期存款到期代取在同一银行任意网点办理,但未到期代取或存单上标注“仅限开户网点支取”,就只能去开户行办理。
4. 手机银行转存能省事儿:如果存款人开通了手机银行,到期后可先自己把定期转成活期,代理人拿着银行卡和密码去取活期,不用带存款人身份证,但单日限额5万元,超了还是得去柜台。
5. 警惕“代取中介”:有人说花几千块能帮人代取未到期存款、不用存款人身份证,全是骗局。银行系统和公安身份系统联网,材料不全根本办不了,虚假代取还可能涉嫌违法。
最后想说
定期存款非本人能取,但核心是“合规”——银行的严格要求,本质是为了保护储户的资金安全,2024年全国发生过多起冒领他人定期存款的案件,严格审核就是为了守住大家的钱袋子。
不管是家人代取还是继承支取,提前摸清自己属于哪种场景,按要求备齐材料,就能少走弯路。如果实在不确定,最稳妥的办法是提前打银行客服电话(工行95588、农行95599等),报上存款类型、金额和代取情况,问清楚具体要求。
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